La Crisis del Modelo Hipotecario Español. 

El Gobierno ha decidido crear un modelo de contrato de hipoteca sin cláusulas abusivas como modelo tipo.

De momento está solo en estudio en el Consejo de Ministros, iremos informando sobre su posible puesta en funcionamiento.
La nueva reforma tendrá como objetivo la transposición al ordenamiento jurídico español de la Directiva comunitaria del 14 de febrero de 2014, que anteriormente sólo se había transpuesto “parcialmente”.

  • El Objetivo es profundizar en la creación de un mercado europeo armonizado respecto de los créditos y préstamos con garantía hipotecaria o destinadas a uso residencial, extendiéndose el nivel de protección al autónomo.
  • Se reforzará la protección al consumidor y la transparencia en los préstamos inmobiliarios.
  • El anteproyecto constituirá un Reglamento posterior que aprobará un modelo estándar de contrato.
  • Se refuerza el control de legalidad que ejercen notarios y registradores.

La Crisis del Modelo Hipotecario Español. 

Pautas de conducta de la elaboración, promoción, comercialización y contratación de préstamos inmobiliarios
Estas pautas son fijadas por el Consejo de Ministros, el Poder Ejecutivo.

El Gobierno afronta, entre otros, el reto de regular la dación en pago teniendo en cuenta las declaraciones de abusividad de ciertas hipotecas y aclarar qué costes de constitución del crédito paga cada parte (el Tribunal Supremo dictaminó que no pueden cargarse todos al cliente).

Se establecen medidas de transparencia en dichas fases, como la obligación del prestamista a entregar al prestatario una ficha con todas las características del préstamo antes de contratarlo (FEI) con carácter de oferta vinculante durante el plazo de siete días.
Así como la regulación de las ventas combinadas, prohibiendo las ventas vinculadas (especialmente prohibido vender seguros a los bancos) y regulando el derecho del prestatario a reembolsar.

Además y por primera vez en nuestro ordenamiento jurídico, el cambio de moneda a la que el prestatario reciba sus ingresos o la del Estado miembro en el cual resida, así como la regulación de la figura del intermediario de préstamos inmobiliarios, a los que se atribuye libre prestación de servicios en la Unión Europea.

Fase de contratación e información Pre-contractual. Medidas de transparencia.

Junto con la FEI (Ficha normalizada de información pre-contractual), se entregará al prestatario una Ficha de Advertencias Estandarizadas (FIAE), en la que se informará de la existencia de cláusulas o elementos relevantes (cláusulas suelo, posibilidad de vencimiento anticipado…)

En el proyecto de contrato el prestatario dispondrá de información desglosada de todos los gastos asociados a la firma del contrato y se dispondrá de un modelo de contrato de préstamo inmobiliario, regulado en norma reglamentaria, que las entidades y los consumidores podrán utilizar de forma voluntaria.

Además si se tratare de un tipo de interés variable, la Ley obliga al prestamista a la entrega de un documento con las cuotas periódicas a satisfacer teniendo en cuenta la evolución de los tipos de interés.

Control de legalidad para el refuerzo de la fase de contratación. El papel de los notarios y registradores
Se refuerza el control de legalidad realizado por notarios y registradores sobre el contenido del contrato, de manera que no se autorizará la escritura si el prestamista no acredita que se ha entregado la información precontractual siete días antes al prestatario.

Dicho asesoramiento, junto con el manifiesto del prestatario de remisión de la precontractual y que comprende y acepta su contenido, se documentará en un acta notarial que no tendrá coste para el prestatario.

La Crisis del Modelo Hipotecario Español. 

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