La banca deberá ofrecer reducciones de deuda, o incluso perdones parciales, a los clientes vulnerables si optan por agrupar y vender sus créditos a un tercero. Esta disposición, contenida en el anteproyecto de Ley de “Servicers” aprobado recientemente por el Consejo de Ministros, establece que la cantidad “perdonada” debe estar “alineada con el importe estimado de la venta”.

Nueva Regulación para los “Servicers” en España

Esta ley es la primera en España que regula la actividad de venta de carteras de créditos impagados, cumpliendo con una directiva europea de 2021. Esta directiva busca armonizar las normas y prácticas del mercado a nivel europeo. La ley responde a una antigua demanda de las plataformas de gestión de crédito y recuperación de deuda que buscan operar con normalidad y garantías.

Rol del Banco de España en la Supervisión

El Banco de España supervisará a estos “servicers” o plataformas de recuperación de deuda en las transacciones de créditos morosos o dudosos. Esta actividad, ahora reservada y que requiere autorización previa del supervisor bancario, permitirá imponer sanciones en caso de infracciones. Empresas como Intrum, Servihabitat, DoValue, Hipoges, Diglo y Lexer ya operan en este ámbito.

Objetivos de la Ley: Estabilidad Financiera y Protección del Consumidor

La normativa busca promover la estabilidad financiera permitiendo a las entidades vender activos impagados para mejorar su solvencia y sanear balances. Además, refuerza la protección de los consumidores asegurando que se mantengan las condiciones del préstamo y los derechos de los clientes cuando se venda su deuda. La ley también impone obligaciones de transparencia y exige a la banca y a los “servicers” tener un servicio de atención al prestatario y de reclamaciones extrajudiciales adecuado, según el Ministerio de Economía, Comercio y Empresa.

Modificaciones en Otras Normativas para la Protección del Deudor

Aprovechando la regulación del sector, el Gobierno ha introducido cambios en otras normativas para reforzar la protección del deudor. En las regulaciones de crédito al consumo y de crédito inmobiliario, se obliga a la banca a tener una política de renegociación de deudas. Esto exige ofrecer al cliente medidas para repagar su deuda antes de iniciar acciones judiciales o exigir el pago total de la deuda.

Obligación de Aplicar Reducciones a Clientes Vulnerables

Si una entidad bancaria decide vender un crédito y el cliente cumple con los criterios de vulnerabilidad (ingresos por debajo de un umbral específico o ser receptor del Ingreso Mínimo Vital), estará obligada a fijar reducciones o condonaciones. Estos descuentos deben ser proporcionales al descuento que la entidad bancaria acepte del comprador de la deuda. Aunque es común que los bancos ofrezcan medidas para recuperar el crédito, esta obligación no estaba establecida por normativa hasta ahora.

Límite a los Intereses de Demora en Financiación

El Gobierno también ha aprobado limitar los intereses de demora que se devengan por impagos en financiaciones al consumo. La Ley de Crédito al Consumo definirá los casos en que se pueden modificar los tipos de interés en contratos de duración indefinida, como las tarjetas “revolving”. Además, permitirá a los clientes no aceptar las subidas de interés o cancelar el contrato y clarificará las condiciones de indemnización por amortización anticipada en estos casos.

La nueva regulación sobre “servicers” y venta de deuda en España representa un avance significativo para la estabilidad financiera y la protección de los consumidores. Al obligar a las entidades bancarias a ofrecer reducciones y renegociaciones a clientes vulnerables, se busca no solo proteger a estos clientes, sino también garantizar un mercado de crédito más transparente y equitativo. Con la supervisión del Banco de España y las nuevas obligaciones de transparencia, la banca y los “servicers” deberán adaptarse a un entorno regulatorio más estricto, pero más seguro y justo para todos los actores involucrados.

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